逆按揭:拆房保值

62岁或以上房主想借房逆向房贷可能你心想事成归根结底,你可能见过Tom Selleck、Henry'Fonz'Winkler或甚至电视上数位Law可创造更多退休收入.

房主逆房贷家庭权益出贷者向房主付款-而不是向房主付款-听上去似甜美交易,但逆向按揭产业有阴险历史引诱天真房主陷入他们负担不起或完全不理解的不良金融环境

今日,更多消费者保护机制到位,避免借款者从金融上压倒他们的头。房主在反向按揭时仍应谨慎处理-或有时完全退步-

个人接近退休年龄时,往往面临管理财务和维持生活标准的挑战。创用金融工具反向按揭近年越来越受欢迎

逆按揭如何工作

逆向按揭工作使用家庭股权向房主提供稳定收入流或一次性支付贷款偿还时房主出售物业、搬出屋或离家出走逆向按揭可用金额取决于数项因素,包括房价估计值、借款人账龄和当期利率

反向按揭有三种类型

向借款人提供不同类型的逆向按揭最常见的类型是家庭公平转换抵押权(HECM),它由联邦住房管理局承保其它选项包括专有逆向按揭(私保)和单功能逆向按揭(通常由国家或地方政府机构提供)。

决策逆向按揭时 会选择最适合你需要的类型最小选择权 单功能逆向按揭 由州和地方政府机构提供单用途贷款只能用于放款人指明的一个目的,如房屋修复、改良或物业税等

原创逆向按揭为私人贷款,由开发它们的公司支持房价昂贵时,根据联邦贸易委员会(FCC)的数据,你可能能够获得大额贷款预购这类逆向按揭^{[一号万事通}

多数逆向按揭由FHA承保^[2万事通并获得美国支持住房和城市发展部^[3万事通

支付收费和其他费用

逆向按揭放款人通常除了在整个按揭期间支付服务费外还收取原创费和其他闭锁费用。^[4万事通联邦承保HECMs也可以收费按揭保费禁止你扣除逆按揭贷款利息所得税, 至少在部分或全额还贷前不免, 联邦贸易委员会表示

逆向按揭贷款死后必须还原

房主有各种选择权他们可以选择定期支付贷款,全额还清,或允许放款人变卖地产偿还贷款关键是要仔细考虑这些选项并选择最贴切房主经济状况和目标

如果你是借款人,你,你的配偶或遗产 不必还贷 只要你住在家里或死前^[5万事通死后必须支付贷款

消费者金融保护局表示:「如果你拥有家庭权益转换抵押权,^[6万事通贷款借出者死后到期支付,而您的继承人从收到到期应付通知起有30天时间购买住宅、出售住宅或将住宅转贷方支付债务

CFPB表示:「用逆按揭贷款, 余值超出住宅值时,承继者出售房屋时,放款人将接受出售所得支付贷款,FHA保险支付剩余贷款余款

资格认证

年至少62岁并居家

获取逆向按揭条件,即家庭公平转换按揭条件,您必须至少62岁并居家作为主住地

房主必须直接拥有或支付相当大额按揭,这样你就可以在家庭内拥有相当多股权。逆向按揭出贷者将部分股权转换为免税支付

您必须证明充足的财源

申请逆向按揭时,放款人必须进行金融评估,甚至可能要求从贷款中提取一定数额,以支付贷款期间的税和保险set-side会减少你收到的支付金额同时,你还负责维护家居

先见咨询师

申请HEMM逆向按揭前,必须先见政府自主住房咨询机构咨询师咨询师解释逆按揭贷款成本和所涉财政问题咨询师还必须告诉你们HECM逆向按揭的可能替代方法,例如政府和非盈利程序或单功能或专有逆向按揭

房东咨询师可以帮助比较各种逆向按揭成本并显示不同的支付选项、收费和其他贷款成本会随时间推移相加。 查找逆向按揭咨询师,搜索HEM咨询机构目录hud.gov或拨800-569-4287^[7万事通

反向按揭的利弊

逆向按揭提供数大优势,如提供退休额外收入、允许房主住家和灵活存取资金等但也有一些考虑需要铭记其中包括逆向按揭的潜在成本和收费、对继承的影响,以及需要仔细财务规划以确保资金得到明智使用

保障和消费者保护

为保护房主,逆向按揭受各种保障和消费者保护其中包括强制咨询以确保借款者理解贷款条件、限制可借金额和要求放款人提供清晰准确信息说明逆向按揭相关成本和风险

影响海尔斯和Estate

逆向按揭常见问题之一是影响继承人和借方遗产.借款人转帐后贷款到期,继承人有几种选择他们可以选择变换物业偿还贷款、再融资贷款或用其他资产还贷贷款借款人必须同继承人讨论他们的计划,以确保每个人都知道其影响和潜在结果。

税务所涉问题

逆向按揭可能涉及税务问题,借款人应该知道一般来说,反向按揭所得不视为应课税收入。不过,贷款累计利息在支付前不可扣除。推荐咨询税务顾问 理解特定税务影响

常问问题

逆向按揭可成为高龄者在退休时解锁家庭价值的宝贵金融工具房主通过将家庭股权转换为可用基金,可以补充收入、支付费用并享受舒适退休关键是要先认真考虑利弊、条件要求和还款选项高官在适当的研究指导下,可作出与其财政目标和期望相匹配的知情选择。